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Seguro de vida permanente
Protege a tu familia de por vida y acumula valor en efectivo ligado a un índice del mercado. Si la bolsa se cae, el piso evita que pierdas por el índice; los cargos de la póliza sí se siguen descontando.
Un IUL (seguro de vida universal indexado, Indexed Universal Life) es un seguro de vida permanente que paga un beneficio a tu familia y acumula valor en efectivo según el desempeño de un índice, como el S&P 500. Tu dinero no se invierte directamente en la bolsa. Los cargos de la póliza se descuentan cada año, por eso funciona bien cuando está bien diseñado y se financia de forma constante.
¿Quieres el detalle? Lee la guía completa: ¿Qué es un IUL y cómo funciona? →
Tu familia recibe el beneficio por fallecimiento mientras la póliza siga vigente.
Parte de tu prima se acumula y puede crecer con el índice. Puedes usarlo en vida con préstamos de la póliza; si no los pagas, reducen el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento.
Si el índice cae, el piso evita pérdidas por el índice. Si sube mucho, el tope limita la ganancia.
| A término | IUL | Vida entera | |
|---|---|---|---|
| Duración | 10, 20 o 30 años | De por vida, si se mantiene financiada | De por vida |
| Valor en efectivo | No | Sí, ligado a un índice con piso y tope | Sí, con crecimiento garantizado |
| Prima | La más baja | Flexible | Fija y más alta |
| Ideal para | Proteger ingresos mientras dependen de ti | Protección más ahorro a largo plazo | Herencia y certeza |
Comparamos ilustraciones de varias compañías con los mismos supuestos, para que veas diferencias reales de costo y beneficios.
Ejemplo ilustrativo: si empiezas a los 35 años y aportas $200 al mes hasta los 65 ($72,000 en total), con un crédito supuesto de 6 % anual el valor proyectado ronda los $200,900. El cálculo no descuenta los cargos de la póliza y no es una garantía: una ilustración de la aseguradora mostrará cifras distintas.
| Edad al empezar | Aporte mensual | Total aportado a los 65 | Valor proyectado (6 % supuesto, sin cargos) |
|---|---|---|---|
| 25 años | $200 | $96,000 | ≈ $398,300 |
| 35 años | $200 | $72,000 | ≈ $200,900 |
| 45 años | $200 | $48,000 | ≈ $92,400 |
Ejemplos ilustrativos para personas sanas y no fumadoras. No son ofertas; el precio real se determina al cotizar con la aseguradora.
No directamente. El crédito de intereses se calcula con el desempeño de un índice, pero tu dinero no se invierte en acciones.
Depende de tu edad, tu salud y tu meta. Hay una prima mínima que mantiene la protección y una prima objetivo que además ayuda a acumular valor en efectivo.
Los cargos se siguen descontando del valor en efectivo. Si ese valor no alcanza, la póliza puede caducar. Por eso conviene una prima que puedas sostener.
Algunas aseguradoras lo permiten con ITIN y otros documentos. Los requisitos cambian según la compañía y el estado.
Ese año el índice no te acredita intereses, pero tampoco pierdes por la caída gracias al piso (normalmente 0 %). Los cargos de la póliza se siguen descontando, así que el valor en efectivo puede bajar un poco. Cuando el índice sube, ganas hasta el tope de tu póliza.
El piso evita pérdidas por el índice, pero los cargos sí se descuentan cada año. Si la póliza está mal financiada o tomas préstamos sin pagarlos, el valor puede bajar y la póliza podría caducar.
Con una póliza bien financiada durante 15 años o más, puedes tomar préstamos sobre el valor en efectivo. Los préstamos reducen el valor y el beneficio por fallecimiento, y su tratamiento fiscal depende de tu caso.
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Fuentes oficiales: NAIC: guía del comprador de seguros de vida · IRS: ¿el beneficio del seguro de vida es ingreso gravable?
Esta página es informativa y no constituye una oferta. Las proyecciones de un IUL son ilustrativas y dependen de las tasas, los cargos y el desempeño del índice. Los préstamos de la póliza reducen el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento. Disponibilidad sujeta al estado y a la aseguradora.
